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福建下岗工人喻航经过十几年来的摸爬滚打，前两年终于开了间小型货运公司，还在海边旅游区支起一家小海鲜店。两处家业，里外二三十人，蒸蒸日上，有滋有味。
2004年底，东南亚发生了海啸，喻航也在电视上看到了那些令人心惊肉跳的画面，对“毁于一旦”这个词有了深切的恐惧。他开始关注保险，并很快为自己名下的运输车辆、厂房、存货、店铺及打包机等投保了财产保险。喻航的员工不少都是亲戚朋友介绍来的，以前，他常担心万一这些人在工作期间出个意外什么的——比如打包时受伤、火灾、煤气爆炸之类，他该怎么处理？这一回，他毫不犹豫地购买了雇主责任险和员工意外团体保险。“花小钱省大事，这钱早就该花”喻航说。
并不是所有企业的经营者都有喻航这样的远见与精明。
2004年，云娜台风席卷浙江沿海，使当地的财产损失超过150亿元，很多企业的厂房、机械以及存货损失惨重。但据浙江保险业内估计，能够获得商业保险公司理赔的损失只有10亿元左右，其余的损失在台风来临前并没有任何的保险安排。台风肆虐的台州和温州，恰是民营经济发达的地区，而在所有投保企业中，国有企业和集体企业投保相对充足，民营企业和私营个体企业则几乎挂零，其中一些小企业终被“云娜”扫荡得倾家荡产、关门了事。可以说，“云娜”为企业投保再次敲响警钟。
另据《中国青年报》报道：前不久发生在辽宁阜新孙家湾的矿难，凸显了高危行业保险意识的缺失。这么大的矿没办企业财产险？没办职工团体险？——“记者通过各种渠道证实，发生矿难的阜新矿业集团孙家湾煤矿的海州立井矿真的没有‘团单’，就连矿工的意外伤害保险都很少。”
企业为何拒绝投保
装修日益高档、计算机不断更新、办公车辆换了又换……家业越来越大，值钱的东越攒越多。可一旦遭逢不测，损失就会越发惨重，因此，买保险该是企业的大事。
除了给“有形的”财富上保险，意外险、责任保险、养老保险这些针对“无形财富”的保险对企业的重要性，也随着现代企业管理复杂程度的加深，日益凸现。比如：伴随人才竞争的加剧，企业有没有补充养老保险和补充医疗保险，已经成为吸引人才的重要条件；当企业高管人员个人品质对企业影响的不断增强，及其掌舵权利迅速提升时，弥补其一旦决策失误的“经理人职业责任险”就很有用；另外像一些公众餐饮、娱乐、游玩项目的经营者，为防止一旦出现群发性事故后身陷被动赔偿的局面，应当投保一份公众责任险……
可现实中，企业买保险的情形并不令人满意。目前，国内投保财产保险的企业数尚不足企业总数的2%。投保责任险的企业也寥寥可数，据中国保险监督管理委员会统计，2004年我国责任保险业务共实现保费收入32.88亿元，仅占财产险保费收入的3.02%，而且负增长达5.59%，成萎缩之势。作为员工福利计划一部分的补充医疗保险和补充养老保险的覆盖面也极有限，目前全国有650多万人参加企业补充养老保险，与有1.4亿职工参加的基本养老保险比，相形见绌。
企业为什么对保险不感兴趣？风险意识不强。企业投保不足的原因多半在于存有侥幸心理，对潜在的意外风险等不以为然。另外，一些企业把保费支出视作一种成本而不是一种风险准备基金，无论是给财产投保，还是为员工花钱买保障，总是希望这份钱能“不打水漂”，甚至期望一年就把当年缴纳保费“赚”回来。
这种心态的另一种表现形式就是对保险的非理性消费。据报道，“云娜”台风过后，浙江省财产保险的保费飙升，可“一阵风”刮过没多久，企业家们的投保热情便又黯然回落。
企业冷淡保险的另一个主要原因是，保险的有效供给不足。仍以经济大省浙江为例。据中国人保的一项调查显示：目前该省的财产保险产品基本上还是老三样——企业财产险、机动车辆保险和货运险，无论是数量还是质量，远远没有达到琳琅满目和应有尽有的程度——产品大而全，缺少细分，价格也不尽合理。据悉，目前国外的财产保险品种十分丰富，涵盖了企业经营的方方面面。如英国的产险产品有8500个左右，美国市场也有数千个，基本上市场上需要什么产品，保险公司就能提供什么产品。而在这方面，不仅浙江省产险市场，就是整个国内市场都无法与之相提并论。
服务的差距也很大。在成熟的保险市场，保险公司不仅向企业提供保险产品，还会积极参与到企业的安全管理中去，比如派驻人员按时检查，提供各种相应的防灾技术与设备等等，因此深受企业欢迎。在某些方面，保险公司的专家比企业自身的还“专业”。在这方面，我们保险公司显然远远落后。
从外部环境上看，我国发展巨灾保险和责任险的社会环境也不理想，保险公司开发新产品、企业购买保险都存有政策法律“瓶颈”。
——单纯由商业保险公司来经营以地震、台风这类风险为标的的巨灾风险，利润很低甚至可能发生亏损，因此商业保险公司对此无不小心翼翼，客观上不能满足市场需求。
——在国外，很多种责任险都是法定保险，符合投保条件者必须投保，国家或行业主管部门会强制企业购买。而在我国，除了机动车辆属于强制责任保险，其余险种皆属商业经营，其中一些十分有必要推广的险种并不为企业所认识和接受。
新绿乍现
2005年2月25日，华安保险公司，这个平素不太知名的保险公司一夜之间在国内各大媒体声名鹊起。这是因为该公司在全国首家推出“食客安心”餐饮业综合保险，这款保险的责任范围包括食物中毒、烫伤砸伤、汽车被盗、雇员伤残等，顾客最高可获赔偿10万元。在宣布产品面市的当天，就有4家大餐馆签单，另有近200家纷纷订购。
华安保险缘何“逆势”受宠？我国是餐饮大国，现有餐饮业网点已达四百万个，餐饮业营业额连续数年以两位数的速度增长。然而，在餐饮业高速发展的同时，火灾、大面积食物中毒等风险事故也层出不穷。让“顾客放心就餐，厨师安心做饭”成了餐饮业经营者和消费者的一大心事。华安正是看准了餐饮业保险的市场空白，适时出击，一鸣惊人。
餐饮业综合保险包括餐饮场所责任保险、财产损失保险、营业中断损失保险、雇主责任保险等系列险种。其中餐饮场所责任险与顾客关系密切，当客人食物中毒，或因火灾、爆炸、电梯或升降机出现故障而摔伤、烫伤、撞伤、砸伤，餐饮经营者都能从保险公司获得赔偿，及时用作对受害者的善后处理。此外，营业中断损失险保障餐饮企业的财产遭受事故而导致营业中断时，在停业的阶段按月从保险公司获得定额补偿和租金损失。雇主责任险保障餐饮业雇员在遭受意外事故所致伤、残或死亡时，获得赔偿。餐饮场所停车场责任保险则对由于火灾、爆炸或广告牌、霓红灯、装饰物发生意外事故致使顾客停放在餐馆停车场的车辆损失，承担赔偿责任。可以说，无论是顾客的利益，还是经营者的风险，华安都为之“面面俱到”地考虑到了。
华安的成功，证明了创新的巨大能量。与华安一样，近年来一些保险公司针对企业需求不断地探索新产品、新服务，收效甚佳。如太平洋产险推出的“电脑保险”、“现金存款保险”、中国平安推出的“职业经理人责任保险”、中国人保推出的“道路承运人责任险”等，产品设计都十分具有针对性，尽管目前保费规模还有限，但其“拓荒” 意义很大。除了险种创新，一些保险公司还积极与地方劳动保障部门合作，参与企业补充医疗保险和养老保险的业务，发挥专业优势，提供管理服务。
专家指出，加入世贸组织后，保险企业间的竞争日趋国际化。保险公司面对企业客户，必须把开发新险种、满足客户需求作为提升公司竞争力的第一要素。改变传统上“我开发什么，你买什么”的思维模式。要针对国家经济形势变化和社会需求特点以及人们的生活方式、生产方式、价值取向、风险保障需求的变化，贴近市场、贴近群众，适时推出技术含量高的新险种。
在政府政策层面上，近两年来，有两个“利好”因素出现，将有力地促进“企业保险”的发展。
一是有关管理部门列出了“巨灾保险”三步走的时间表。“对于巨灾保险，保监会已经开始进行研究，目前正在着手研究地震保险制度和农业保险制度”。据中国保监会财产保险监管部副主任郭左践介绍，从2004年开始，我国的地震保险开始进入实质性研究阶段，目的是建立一个相对科学的、完善的地震保险体系。“这项工作由保监会牵头，会同保险公司、专家学者，借鉴国外的经验，在与国家地震局、税务总局、财政部等有关部委进行合作磋商的基础上，着手制定中国的基本财产地震保险制度。这项工作将分三步走，目前正在加紧进行，按照计划已经进入到了比较理想的程度，也希望能够尽快通过上级批准、专家论证以后正式实施”，郭左践说。
二是政府推动下的责任保险试点工作全面启动。目前，保监会已与国家安全生产监督管理总局就煤矿雇主责任保险，与公安部消防局就火灾公众责任保险、与卫生部就医师、院方职业责任保险等进行了联合调研，并在北京、山西等9省市启动了各类责任险的试点。可以说，这些措施将极大地促进我国责任保险的推广。
我们期待，点点新绿能尽快成林并结成片片绿荫，为企业撑起越来越多的保护伞。
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