一、引言

贷款五级分类体系是银行和金融机构对贷款风险实行有效管理的必不可少手。在贷款业务中逾期天数是量借款人还款能力的关键指标之一。本文将对贷款五级分类体系下的逾期天数作用因素实解析并对各类逾期天数标准实行对比以期为金融机构信贷风险管理提供参考。

二、贷款五级分类体系概述

1. 贷款五级分类

贷款五级分类是依照借款人的还款能力、逾期天数、欠款金额等因素，将贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五个等级。这五个等级分别对应着不同的风险程度有助于银行和金融机构对贷款风险实行有效识别和控制。

2. 逾期天数与五级分类的对应关系

按照逾期天数，贷款五级分类如下：

（1）正常：逾期天数在0-30天之间。

（2）关注：逾期天数在31-90天之间。

（3）次级：逾期天数在91-180天之间。

（4）可疑：逾期天数在181-360天之间。

（5）损失：逾期天数超过360天。

三、逾期天数作用因素解析

1. 个人信用状况

个人信用状况是作用逾期天数的必不可少因素。借款人信用良好，逾期还款的可能性较小；反之信用状况较差的借款人，逾期还款的概率较高。

2. 收入水平

借款人的收入水平直接影响到其还款能力。收入水平较高的借款人，逾期还款的可能性较小；收入水平较低的借款人，逾期还款的概率较高。

3. 贷款用途

贷款用途也是影响逾期天数的关键因素。用于投资、经营等正当用途的贷款，逾期还款的可能性较小；而用于消费、娱乐等非正当用途的贷款，逾期还款的概率较高。

4. 贷款期限

贷款期限与逾期天数成正比。贷款期限越长，逾期还款的可能性越大；贷款期限越短，逾期还款的概率越小。

5. 贷款利率

贷款利率越高借款人的还款压力越大，逾期还款的可能性增加；贷款利率越低，借款人的还款压力越小，逾期还款的概率减低。

四、逾期天数全面标准对比

1. 国际标准

在国际上，逾期天数多数情况下遵循以下标准划分：

（1）正常：逾期天数在0-30天之间。

（2）关注：逾期天数在31-60天之间。

（3）次级：逾期天数在61-90天之间。

（4）可疑：逾期天数在91-180天之间。

（5）损失：逾期天数超过180天。

2. 国内标准

我国贷款五级分类标准与上述国际标准基本相同，但略有差异：

（1）正常：逾期天数在0-30天之间。

（2）关注：逾期天数在31-90天之间。

（3）次级：逾期天数在91-180天之间。

（4）可疑：逾期天数在181-360天之间。

（5）损失：逾期天数超过360天。

3. 各国标准对比

从各国逾期天数标准来看，大部分的划分标准与我国相似，但部分在关注、次级和可疑等级的划分上存在差异。例如将逾期天数在61-90天之间的贷款划分为次级，而我国将其划分为关注。

五、结论

贷款五级分类体系下的逾期天数影响因素较多，包含个人信用状况、收入水平、贷款用途、贷款期限和贷款利率等。全面理解逾期天数影响因素，有助于银行和金融机构更好地管理贷款风险。同时对比国内外逾期天数标准，可为我国金融机构信贷风险管理提供有益借鉴。

在未来的信贷风险管理中，银行和金融机构应加强对逾期天数的监控，及时发现和预警风险，采用有效措减低逾期贷款比例，保障信贷资产安全。同时进一步完善贷款五级分类体系使其更加适应我国金融市场的发展需求。