信用卡分期付款已经成为现代消费中不可或缺的一部分。怎么样在信用卡分期中找到最划算的还款方案，是多持卡人面临的疑问。本文将从信用卡分期还款的原理、不同分期方案的优缺点以及怎样去选择最划算的还款方案等方面实行详细解析。

一、信用卡分期还款原理

信用卡分期还款是指持卡人将信用卡消费金额依照预约的期限和金额分期还款。一般而言信用卡分期期限最长为24个月即两年。分期还款期间，持卡人每月需偿还固定金额，直至还清全部本金。信用卡分期还款的利息计算形式与普通信用卡消费相同，即遵循本金总额和年利率计算。

二、不同分期方案的优缺点

1. 等额本息法

等额本息法是指将借款总额平均分摊到每一期的还款中每期还款金额固定。这类还款形式的优点是持卡人每月还款金额固定，便于预算和规划。缺点是相较于等额本金法利息支出较高。

2. 等额本金法

等额本金法是指每期还款金额中只包含本金部分，利息则是按照剩余未还本金和年利率计算。这类还款形式的优点是随着本金的逐月减少，利息支出也逐渐减少，总利息支出较少。缺点是初期还款金额较高，对持卡人的还款能力有一定请求。

3. 更低还款法

更低还款法是指持卡人只需偿还信用卡账单上的更低还款额。这类还款途径的优点是灵活性较高持卡人可依照自身财务状况选择每月还款金额。缺点是利息支出较高，且容易陷入债务陷阱。

三、怎样选择最划算的还款方案

1. 利息成本

在选择信用卡分期还款方案时，首先需要考虑利息成本。一般而言等额本金法的利息支出较低但初期还款金额较高。等额本息法的利息支出较高，但每月还款金额固定。持卡人需要按照自身的还款能力和利息承受能力选择合适的还款方案。

2. 还款期限

信用卡分期还款期限越长总利息支出越多。 在保证按期还款的前提下，尽量选择较短的还款期限。

3. 手续费用

部分银行在信用卡分期还款期间收取手续费。持卡人在选择分期方案时，需要理解手续费用及计算形式，将其纳入总成本实行比较。

4. 提前还款的优势

部分信用卡产品支持提前还款，且不收取提前还款手续费。假使持卡人预计提前还款，可选择提前还款优势明显的还款方案。

5. 还款计划的灵活性

持卡人在选择信用卡分期还款方案时，还需考虑还款计划的灵活性。例如，部分银行允持卡人在一定期限内调整分期期限和还款金额。

四、结语

在信用卡分期中找到最划算的还款方案需要持卡人综合考虑利息成本、还款期限、手续费用、提前还款优势以及还款计划的灵活性等因素。在实际操作中，持卡人应按照本身的财务状况和偿还能力，选择最适合本身的还款方案。同时养成良好的还款惯，避免逾期和过度消费保障信用卡分期还款顺利实。