石化企业的责任保险

石油化工企业责任保险现状
　　石油化工企业都是高温、高压、有毒、有害物质聚集的高危险、连续运行的场所，正因为此，国内针对该行业的保险仅仅局限在职工的人身意外伤害保险、工伤保险、医疗保险、人寿保险、企业局部的财产保险等，最多也就只能做到对不可抗力（如自然灾害、战争等）造成财产损失的保险，而全面的生产责任保险却很少有保险公司愿意承保，因为该行业生产的不确定性因素太多，潜在的危险、隐患往往很难被直观地察觉，这都给承保的保险公司带来很大的风险。

发达国家责任保险在石油化工企业风险控制中的作用
　　国外通常将保险制度引进到安全卫生体系，通过保险公司的参与促使企业更加主动地采取措施做好安全生产工作，减少政府强制干预的活动。
　　根据全国著名的化工安全专家、国务院安全生产专家组成员崔克清教授在国外考察的见闻：发达国家石油化工企业的安全管理由保险公司共同参与，保险公司根据企业前一年的事故情况来确定保费。如果该企业事故危险状态越高，保费也就越高；如果技术水平高、安全状态好，保费就低。在保险公司承担同样责任的情况下，企业总要想方设法降低保费，这就促进企业自觉搞好安全工作。同时，保险公司为了确保投保公司的安全，减少其本身的事故赔偿费用而拥有一批专业的化工安全稽查人员，不定期到企业作安全检查，或为企业培训一批安全员，以预防灾害的发生，企业的安全生产就多了一道防线。而国内的保险公司与投保企业间只是损失发生后的财务处理和经济补偿，没有制约和反馈作用，是一种消极的、被动的保险，一种事后保险。这就不能刺激、督促企业搞好安全工作。
　　举例来说：1994年12月13日凌晨，美国衣阿华州的特拉（Treea）工业公司的一家氮肥厂的硝铵装置发生了爆炸，炸死4人，伤18人。爆炸给工厂和周围居民的生活造成破坏，损失惨重。保险公司要承担如此庞大数额的赔偿将会影响以后自身的经营能力。经过保险公司化工安全专家对事故的调查，认为密西西比化工厂为特拉公司制造的生产设备存在设计缺陷，而且没有向特拉公司提供正确的操作规程。于是，工业保险承包人拿着特拉公司工厂的修缮、重建和业务损失的清单走上了法庭要求密西西比化工厂赔偿损失。在整个事故调查及赔偿、法律诉讼方面，保险公司承担了大部分的工作。保险公司为减少事故赔偿费用，会选择事故前参与企业的安全管理工作，事故后积极主动地将事故原因调查清楚并制订详细的事故预防措施，防止同类事故的重复发生。

石油化工企业投保的必要性
　　石油化工企业生产工艺的特点决定了该行业一旦发生事故都可能是灾难性、毁灭性，极容易造成群死群伤和巨大的财产损失。一方面，这样的损失对于一个企业来说意味着破产，为了实现企业的可持续发展，企业有必要将这一风险进行转嫁；另一方面，将保险制度和安全卫生体系相互融合，通过保险公司对企业地鞭策和不断地评估，促使企业更加主动地改善安全和卫生状况以降低其保费。
石油化工企业的事故责任保险对投保企业和保险公司来说是双赢的局面：
　　美国著名的保险专家海因·里希的研究发现，事故造成的直接损失和间接损失之比为1：4，通过投保，企业既可以在发生事故时进行风险转移，获得直接损失的赔偿，又可以通过保险公司对企业安全生产的关注和对企业安全状况改善的努力来避免间接损失的产生。对于保险公司而言，依据企业不断的安全状况信息反馈和对其周期性的可靠性评价，实现了企业长周期安全运行，在保险期限内避免了一切事故的发生，也就避免了事故损失的赔偿。这时企业和保险公司更多的交流和合作应该是在无事故状态下的安全管理的合作，而非事故后损失赔偿的交涉。

承担责任保险前风险评估的必要性
    根据原化工部情报所对全国化工事故统计报告显示，97％～98％以上的事故都是可事先预防、可避免的，透过此数据，如果企业通过进行专业的评估和预测，有针对性地制订事故预防措施来避免事故的发生，或制定周密的事故应急救援预案将事故的损失降到最低，这对企业和保险公司来说都是希望达到的目标。保险公司在对某套石油化工生产装置承保前通过风险评估可以了解到该装置的风险等级及安全可靠性程度，风险等级越高，保险公司可能承担的事故损失赔偿的可能性也就越高，相应的保费也应该越高；通过对待保装置的事故模拟可以预测出该装置一旦发生事故可能造成多少的人员伤亡和财产损失，可以在承保前就清楚可能承担的事故损失赔偿费用的大小。

开展责任保险过程中应注意的问题
　　目前已有多家外资企业对中国的这一保险业务表示出了浓厚兴趣，如美国利宝互助保险集团公司、美国达信保险顾问有限公司，当然也有多家国内的保险公司及其经纪公司在从事此种业务的探索。考虑到一些非政府的保险公司对企业的风险评估过程中忽略可能造成的卫生和环境方面的影响（因为这些方面的事故不会对企业造成直接的或明显的损失），我们建议在市场开发初期由政府和其他非政府保险公司共同参与承保，这样一方面可以避免私人保险公司的唯利是图，另一方面也可以对政府行为产生激励，避免政府的垄断性服务产生低效率。